2026年春节刚过，一场围绕孩子压岁钱的金融暗战已悄然打响。
北京农商行一款名为“阳光宝贝卡”的儿童专属居品，给出了三年期1.75%的年利率。这一利率水平不仅显耀高于该行同期限的平方按时入款，以致卓越了其面向高净值客户、起存门槛达20万元的大额存单利率。
《逐日经济新闻》记者能干到，这种颠覆旧例订价逻辑的“利率倒挂”风景正成为多家银行争夺未成年东谈主客群的标配策略。
业内东谈主士指出，在行业净息差大宗承压的配景下，银行正将儿童金融就业从节日营销升级为中枢政策，其骨子是对客户全人命周期价值的提前投资与锁定。
利率倒挂：儿童小额入款利率反超成东谈主大额存单
春节压岁钱的流向，初度出现了与范围效应以火去蛾中的利率弧线。
《北京商报》记者走访发现，北京农商行“阳光宝贝卡”专属储蓄居品1000元起存，一年期、两年期、三年期年利率鉴别为1.5%、1.6%和1.75%，而该行同期限平方按时入款挂牌利率仅为1.15%、1.2%和1.3%。更引东谈主注筹商是，该居品两年期利率以致高于20万元起存的同期限大额存单1.5%的利率。
这种“小额高息、大额低息”的订价策略正在银行业扩张。鄞州银行推出的“儿童存单”针对新客户，三年期利率最高可达1.88%；吉林银行“小吉存”居品面向1至16周岁儿童，1万元起存，三年期入款利率最高达1.8%；广西北部湾银行“盼望储蓄1号”50元起存，三年期年利率达1.9%，与该行5000元起存的个东谈主整存整取尊享版最高年利率捏平。
某资深银行业筹商东谈主士分析指出，这种利率倒挂风景名义上是银行对儿童储蓄的短期让利，实质是对客户毕生价值的长久投资。“未成年东谈主领有50至60年的金融人命周期，银行通过小额高利率居品锁定‘东谈主生第一家银行’的情谊通顺，其获客资本远低于成年客户的高佣金营销，而潜在答复周期却蔓延了数十年。”该东谈主士示意，儿童账户由监护东谈主代管，交游频次低、诓骗风险小，运营保重资本显耀低于成东谈主账户，这为银行提供了实行各异化订价的空间。
从资金资本角度考量，压岁钱等儿童储蓄常常具有集结流入、留存周期长的特色，对银行流动性措置压力较小。银即将略高于平方入款的利率视为“获客补贴”，以相同一个具备竣工人命周期的客户偏激背后的家庭金融资源，在息差收窄配景下，业内以为这种策略的投资答复率较高。
{jz:field.toptypename/}居品矩阵：国有大行、股份行、城农商行分层布局压岁钱商场
濒临年范围超千亿元的压岁钱资金池，不同类型的银行构建了各异化的居品矩阵，举座围绕专属账户、特色入款、亲子共管三大形态伸开。
国有大行凭借轮廓金融上风，打造一站式资金措置与财商培养体系。工商银行推出的“亲子专属账户”援手孩子自主筹商投资，家长可及时间管，同期精选适配不同需求的基金池。该行部分网点上线的“宝宝卡”以致能让较低金额的入款享受20万元以上大额入款的利率待遇。工商银行官方尊府娇傲，其“宝贝成长卡”以“宝贝卡+父爱卡+母爱卡”的家庭账户体系刊行，不仅提供储蓄欢跃基础功能，还配套成长牵挂册、造就金筹商等升值就业，遮蔽从幼儿到成年的全周期需求。
股份制银行则聚焦账户功能与就业体验的各异化转换。中原银行“阳光成长筹商”援手线下办理儿童银行卡与亲子账户一键绑定，“阳光存”“月成长”两种储蓄模式可兑现资金自动转存按时。该行“月成长龙安3年”居品起存金额仅50元，年利率达1.75%。广发银行“解放卡”以定制盼望卡面、专款专用为特色，搭配亲子共管模式，家长可通过手机银行代买定制入款居品，并及时监控资金流向。招商银行App上线的“金小葵管家”专区，则提供涵盖入款、欢跃、保障等在内的51种金融居品，为压岁钱筹商提供多元化选项。
城农商行以定制化、低门槛为中枢竞争力，部分居品奥秘融入文化寓意勾引客户。如东农商银行面向18周岁以下青少年推出起存1万元、单户最高5万元的压岁钱定制存单，利率设定为1.3985%，寓意“一定上985”。北京银行“小京压岁宝”、河南农商银行台前支行的“压岁钱升值筹商”等，则通过利率上浮、积分兑礼、存单抽奖等权利增强勾引力。这些区域性银行通过极低的起存门槛（部分仅50元）和略高于商场的利率，幸运飞艇app下载在腹地化商场中构建竞争壁垒。
前述筹商东谈主士指出，这种分层布局反馈了我国零卖银行商场的进修度。“国有大行作念生态，股份行作念体验，城农商行作念渗入。不同资质的银行在儿童金融赛谈上找到了各自的政策定位，共同鞭策这一细分商场简易单的储蓄居品向‘账户+造就+伴随’的全周期就业体系演进。”该东谈主士以为，这种多元化竞争形式有益于餍足不同家庭结构的各异化需求，也为统共行业的就业转换提供了考研场。
政策深谋：从“抢入款”到“抢接洽”的零卖银行转型新逻辑
银行集体发力压岁钱赛谈，争抢未成年东谈主“小客户”，绝非浮浅的节日营销或高息揽储。在行业净息差压力突显、传统对公及零卖业务利润空间捏续压缩的配景下，这标记着零卖银行向全年纪段、全人命周期细分客群深度规划的转型尝试。
前述筹商东谈主士指出，儿童金融绝非浮浅的“娃娃生意”，其中枢政策价值体刻下三个层面：一是“欠债端前置”，以具有勾引力的利率，提前锁定异日数十年的长久、雄厚、低波动性储蓄资金，优化银行在长久限上的欠债结构，抗拒利率下行周期的影响。二是“客群端穿透”，一个儿童账户实质上是一个“家庭金融接洽”的进口。银行通过就业孩子，八成当然、低频且灵验地触达其背后的父母乃至祖辈，兑现对统共家庭资产图谱的初步绘图，为后续交叉销售欢跃、保障、信贷乃至更高阶的资产措置就业打敞开谈。三是“品牌端孵化”，在客户金融雄厚与民俗造成的运行阶段建立通顺，所培养的品牌真心度与情谊认可远超成年后的竞争性获客，这是一种资本更低、效劳更捏久的客户接洽竖立。
“这骨子上是从‘争抢当下入款余额’到‘投资异日客户毕生价值’的政策念念维转换。”该东谈主士进一步强调，银行考察机制也需同步进化，从侧重短期入款增量，转向怜惜“客户接洽数目”“家庭轮廓股产范围”及“长久价值孝顺”等维度。惟一如斯，才智真确鞭策零卖银行业务穿越周期，构建以深度用户接洽为中枢的新增长范式。
这种政策转型已娇傲出可不雅的买卖价值。据媒体报谈，适度2025年8月1日，招商银行天津地区亲子客群已达13.5万，措置资产范围超200亿元。北京银行“小京卡”客户也已温顺200万。这些数据印证了儿童账户行动家庭资产建树进口的“杠杆效应”——银行通过就业一个孩子，常常能同步触达其家东谈主的金融需求，为后续高价值业务落地奠定基础。
关联词，这片“新蓝海”也遮挡着风险与挑战。分析东谈主士指示，银行需幸免政策短视，不成将儿童金融浮浅等同于“高息揽储的噱头”。未成年东谈主信息保护条款严苛，银行必须筑牢数据安全防地。此外，儿童客户的价值开释周期较长，若银行的考察机制仍侧重短期入款增量，可能导致资源错配与转换能源不及。
业内东谈主士提出，今后银行的儿童金融赛谈需在合规框架下，将就业范围扩大，完善居品体系，深耕财商造就与生计场景，造成“居品+就业+场景”的竣工业务闭环。对家长而言，措置压岁钱应优先接受正规金融机构，明确居品类型与风险等第，作念好交游名额与信息保护，在兑现资金安全升值的同期，借助专科的金融器用完成对孩子的财商发蒙。当压岁钱从红包里的现款转换为孩子东谈主生第一笔金融资产的首先，其意念念已卓越短期收益，成为一场跳跃代际的资产不雅念与试验造就。
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